INTRODUZIONE
Analizzato lo stato attuale dell'economia di Naxos e studiato approfonditamente lo scenario in cui ci troviamo ad operare, dobbiamo prendere una decisione definitiva che regoli in maniera efficiente e sicuro l'intero settore del commercio elettronico. A tale scopo proponiamo una soluzione che abbia un impatto relativamente minimo sulle condizioni economiche e finanziarie gia' presenti sulla base e che al tempo stesso ne migliori lo stato attuale. In prima approssimazione la nostra proposta è una variazione del modello cosiddetto online e-money che, a differenza del modello offline e-money, si basa sul ruolo fondamentale di intermediazione che svolge la banca centrale. Secondo il modello da noi adottato, ogni transazione economica passa infatti attraverso i data base del Banco di Naxos che ha il compito di gestirle girandole dal conto del debitore a quello del creditore. La possibile alternativa, da noi scartata in fase di analisi, e' quella del modello offline e-money, questa!
prevede l'esistenza di supporti sui quali viene 'caricata' una certa quantita' di moneta elettronica che e' messa cosi' a disposizione del proprietario del supporto stesso. Inoltre il nostro progetto sarà caratterizzato da diversi gradi di anonimato in modo tale da preservare i dati personali e l'individualita' di ogni singolo soggetto economico.
In conclusione quello che noi andiamo proponendo e' un sistema che chiameremo online-identified E-Money, usiamo il termine "identified" per indicare che ogni transazione è "identificata" ovvero sarà nota, ad un livello di anonimato minimo, sia al mittente che al "sistema" (vedi anche il capitolo riguardante i livelli di anonimato).
Da questo punto in poi indicheremo con il termine E-Tan il tallero elettronico, ovvero la moneta elettronica che prendera' il posto del Tallero cartaceo.
Possibili inconvenienti dell'introduzione del E-Tan
Per quanto il passaggio da un sistema economico basato sulla moneta cartacea ad uno basato sulla moneta elettronica possa essere "indolore", comporta comunque dei cambiamenti di abitudini e dei costi di gestione che, seppur limitati, vale la pena di sottolineare.
Una volta che il sistema dei pagamenti con moneta elettronica è a regime, tutti gli abitanti di Naxos saranno dotati di uno speciale supporto che prendera' il posto di quello che fino ad oggi e' stato il loro portafogli (la descrizione dettagliata del supporto viene data in una apposita sezione di questo documento). Ogni tipo di pagamento: dall'acquisto del gelato a quello dell' auto, dall' offerta alla parrocchia al pagamento delle tasse verra' effettuato tramite questo strumento che unirà alla facilita' di utilizzo la sicurezza e la comodita' che prima non esistevano e, grazie alle moderne tecnologie di microelettronica, avrà un'ingombro ancor piu' piccolo dei vecchi portafogli.
L'utilizzo di tale strumento modifichera' certamente le abitudini di vita della popolazione, ma tale modifica, nelle nostre previsioni, non sara' sconvolgente al punto da limitarne il successo.
L'altro cambiamento sostanziale consiste nell'obbligo che ha ogni soggetto, sia pubblico che privato, sia famiglia che impresa, di possedere un Conto Corrente. Ogni transazione di moneta avviene infatti tramite banca ed e' quindi la banca l'unico luogo fisico dove e' presente e viene scambiata moneta. Questo secondo e ultimo cambiamento infuira' senza dubbio sui tassi applicati ai conti correnti e portera' verosimilmente al loro completo azzeramento: a regime e' infatti prevedibile che non saranno più applicati tassi sui depositi in conto corrente dato che la gia' assente concorrenza nel mercato bancario e la obbligatorieta' della presenza della moneta corrente in tali fondi non giustificherebbero piu' una spesa per in interessi passivi da parte del Banco di Naxos. D'altro lato si può prevedere un corrispondente aumento dei tassi sui depositi bancari che sono l'unico mezzo di investimento per i risparmi delle famiglie e gli utili accantonati dalle imprese.
E' questo un cambiamento che puo' influire pesantemente sulla buona riuscita del progetto di rendere elettronica la moneta cartacea. La progressiva diminuzione dei tassi sui conti correnti deve essere accompagnata da una adeguata politica finanziaria che porti ad un altrettanto rapido aumento dei tassi sui depositi in modo da non irritare la mentalita' quasi sempre conservativa della popolazione. Altrettanto fondamentale e' a nostro avviso far partire una campagna di informazione massiccia che metta in luce gli aspetti positivi che l'introduzione della moneta elettronica portera' sulla base in modo da far capire il perchè dover modificare i propri comportamenti: per la perfetta riuscita di questo progetto e' necessaria la collaborazione di tutta la popolazione che deve essere convinta del miglioramento che questo avra' sulla qualit` della vita.
L'introduzione della moneta elettronica non si limiterà ad eliminare la moneta cartacea, che di per se non giustificherebbe l'impiego di risorse che e'stato fatto, ma facilitera' gli scambi di denaro tra i diversi soggetti economici rendendoli piu' comodi e sicuri.
Funzionamento della moneta elettronica
Come per le banconote una persona puo' trasferire il possesso di un dato ammontare di E-Tan ad un altra persona. Rispetto alla moneta cartacea invece il Banco di Naxos gioca un ruolo discreto ma essenziale nel trasferimento di tale ammontare.
Prima dell'introduzione della moneta elettronica gli unici tipi di moneta corrente che circolavano legalmente su Naxos erano la carta moneta (Talleri), la moneta bancaria (assegni bancari) e la moneta commerciale (cambiali), adesso tutti questi mezzi di pagamento possono essere utilizzati con il solo impiego del Tanny.
La caratteristica che distingue il primo mezzo di pagamento dagli altri due e' che mentre uno consiste nella vera e propria esecuzione del pagamento, negli altri casi siamo di fronte ad una promessa di pagamento; quello che distingue invece i due ultimi mezzi e' la scadenza del pagamento: nel caso delle cambiali il debitore che emette la cambiale si impegna ad effettuare il pagamento in un giorno successivo a quello della emissione, mentre nel caso degli assegni la scadenza e' il giorno stesso dell'emissione (come e' ben noto su Naxos e' assolutamente vietata la postdatazione degli assegni bancari!). In questo senso glli assegni non sono altro che un sostitutivo della carta moneta ed e' possibile quindi poter accomunare del tutto la gestione di questi due mezzi di pagamento quando passeremo alla moneta elettronica, dato che anche questa a sua volta non e' che un sostitutivo. L' unica complicazione nasce nel dover realizzare il pagamento con cambiali. A questo scopo abbiamo pensato di aggiungere un parametro al pagamento che e' la scadenza. I pagamenti a scadenza vengono registrati dal Banco di Naxos in una apposita base di dati che ne registra, oltre alla scadenza, l'importo della cambiale, il nome in codice del mittente e il nome in codice del benificiario; a questo punto la gestione e' automatica: alla scadenza del titolo l'importo viene automaticamente versato sul conto corrente del benificiario senza alcun bisogno che questi si presenti all'incasso. Sempre grazie al Tanny e' possibile gestire le girate di titoli cambiari: ogni cittadino ha a sua disposizione sia le notizie aggiornate in tempo reale sul livello di ETaN presente sul suo conto corrente, che le notizie, anch'esse aggiornate in tempo reale, sullo stato del suo portafoglio cambiario. La girata di una cambiale non ha altro effetto se non quello di sostituire nella base di dati del Banco di Naxos il nome del vecchio beneficiario (girante) con quello del nuovo (giratario). In questo modo si gestisce anche lo sconto cambiario che altro non e' che una girata con beneficiario il Banco di Naxos.
